Konsumtionen är det stora problemet när det kommer till lån
Att folk belånar sig är egentligen inte det stora problemet när det kommer till krisande privatekonomi där kostnaderna till slut överstiger inkomsterna. Allt beror på vad du lånar till, samt din förmåga att kunna återbetala lånet.
Om du till exempel har 400 000 kr undansparade eller investerade i aktier och fonder och funderar på att köpa ett hus för 800 000 kr. Då kan det låta klokt att tömma hela sparkontot och låna resterande 400 000 kr av banken. Det är inget jättefel att göra så eftersom du minskar lånets storlek i förhållande till husets marknadsvärde. Däremot kan du ha mycket att tjäna på att öka belåningen en aning för att på så sätt få mer kvar av de undansparade pengarna. Huvudsaken är att du inte konsumerar upp dina besparingar på saker som snabbt tappar i värde, som till exempel TV-apparater och datorer.
Istället lånar du upp till ett fullt hypotekslån på 680 000 kr (85% av husets värde) och går in med kontantinsatsen på 120 000 kr av dina spara de pengar. Då har du 280 000 kr kvar av dina besparingar. Genom att ha förhållandevis mycket besparingar kvar kommer du kunna få de pengarna att växa om du placerar dem lite smart.
Vi kan ta ett räkneexempel:
- Om du lånar 680 000 kr till en ränta av 4,5% så kostar lånet 30 600 kr per år.
- Lånar du istället 400 000 kr (använder hela sparkapitalet) till en ränta av 4,5% kostar lånet 18 000 kr per år.
Mellanskillnaden på 12 600 kr är den magiska gränsen. Det är nämligen den summan dina återstående besparingar på 280 000 kr från det första exemplet [1] ska generera varje år för att du ska gå jämnt upp mot alternativ två [2] där du går in med alla besparingar. Om du tjänar 12 600 kr på investering av ditt sparkapital gör du nämligen 4,5% vinst, det vill säga detsamma som räntan kostar dig. Detta är inte nog. Du som arbetar och betalar skatt får göra avdrag på dina räntekostnader med 30%. Det betyder att din räntekostnad sjunker från 12 600 kr till 8 800 kr. Därför minskar ditt avkastningskrav till 3,1%.
Om du tror dig kunna överträffa 3,1% i avkastning på dina bestparingar kommer du tjäna mer på att ha mer i lån på din bostad. Om du inte tror dig kunna få 3,1% avkastning tjänar du mer på att sänka ditt lån med ytterligare 280 000 kr.
Det viktigaste i detta fall är att du antingen går in med alla sparpengar eller ser till att behålla sparandet. Inte konsumera upp pengarna. Om räntan skulle gå upp kraftigt kan du behöva sparkapitalet för att göra en stor amortering på lånet och på så sätt sänka dina räntekostnader.
